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中国保险仍有巨大发展空间,经济参考报

  新华社北京8月21日电中国保监会最新统计显示,2006年,中国保险业共为9.8亿人次提供保障金额达90多万亿元的意外风险保障,为5.2亿人次提供保障金额达12多万亿元的健康保险保障,为270多万家企业提供保障金额达23.8万亿元的责任保险保障……这些庞大数字的背后是一个新兴保险市场迅速成长的缩影。

中国的保险市场发展水平如何?发达市场保险业巨头给出的答案是,仍处于保险发展的“初级阶段”,统计数据显示,当前中国人均保险费还不及一些发达国家的十分之一。

原标题:对加快推动形成保险业全面开放新格局的思考

  在发达国家,保险已渗透到经济的各行各业、社会的各个领域和人们生活的各个方面。但是由于历史原因,新中国保险事业一度进入长达20年的停顿期。直到中国实行改革开放,保险业全面恢复以后,才真正步入蓬勃发展的轨道。

知名保险巨头德国安顾保险董事会主席欧磊5日晚间接受记者采访时说,尽管增长势头迅猛,但相比发达国家,中国的保险市场无论是保险密度还是保险深度都存在相当大的差距,还处于非常初级的发展阶段,随着经济发展水平提升,中国的保险市场发展潜力巨大。

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  数据显示,全国累计实现保费收入已由1980年的4.6亿元增加到2006年的5640.2亿元,市场上的保险公司也由最初的中国人民保险公司1家增加到现在的100多家。中外资保险公司同台献技,也丰富了投保人的选择。中国人保、中国人寿、中国平安等还成为H股或A股上市公司,保险业服务和谐社会建设的能力和水平不断提高。

业内通常以保险深度和保险密度衡量一个地区保险市场成熟程度:保险密度是指按当地人口计算的人均保险费,反映该地国民参加保险的程度;保险深度则是指某地保费收入占该地国内生产总值之比,反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。

一、保险业进一步对外开放意义重大

  在国际上,一般通过保费收入、保险深度(保费收入占同期GDP的比重)、保险密度(人均保费收入)等指标来衡量一国保险业的总体发展水平。

中国人民银行发布的《2012年中国区域金融运行报告》显示,2012年我国保险密度为1144元,保险深度为3%;而在发达国家,保险市场保险深度已达12%左右,而保险密度则通常已达2000到3000美元。

(一)保险业对外开放再迎利好

  近年来,我国保险深度从1980年的0.1%上升到了2006年的2.8%,保险密度从2001年的169元提高到了2006年的431.3元,保险对于经济社会的渗透度已驶入一个稳步上升的通道。

以安顾保险总部所在的德国为例,根据安顾保险提供的数据,目前德国的保险密度在2200欧元左右。这就意味着,中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一。

2018年4月10日,在博鳌亚洲论坛2018年年会开幕式上,习近平主席发表主旨演讲时表示,中国将大幅度放宽市场准入。2018年将推出几项有标志意义的举措。在服务业特别是金融业方面,2017年年底宣布的放宽银行、证券、保险行业外资股权比例限制的重大措施要确保落地。同时要加快保险行业开放进程,放宽外资金融机构设立限制,扩大外资金融机构在华业务范围,拓宽中外金融市场合作领域。

  同欧美成熟市场相比,中国保险市场还远未饱和。如我国人均长期寿险保单持有量目前仅为0.1件,远低于发达国家1.5件以上的水平。较之发达国家保险深度平均8%至10%、年人均保费数千美元的水平,中国保险业发展的空间还很大。当前,

即便是在亚洲市场,中国保险市场发展水平也属较低水平。一项研究显示,亚洲平均保险深度已超过6%,而香港、韩国、日本等区域市场保险深度也均超过或接近10%,远远高于中国内地仅3%的水平。

(二)有助于加快推动形成保险业全面开放新格局

中国经济人口和社会结构正处于重要转型期,保险业正在以战略眼光积极开拓潜力巨大的农村市场。

差距意味着巨大增长潜力。据安顾保险预计,未来几年间,仅中国寿险市场就将获得每年约15%的增长,到2020年,中国保费收入将在国际市场位列第三。目前,中国保费收入目前位居世界第六。

中国人民银行行长易纲在博鳌亚洲论坛上宣布,将人身保险公司的外资持股比例的上限放宽至51%。这是保险业对外开放的一项重大政策,对国内保险市场的发展和推动保险市场改革意义重大。这将有助于外资寿险公司开拓国内市场,促进国内保险业提高产品研发水平和管理水平,对促进保险市场竞争、提高市场效率以及保护消费者利益都具有积极作用;同时有助于进一步提高我国保险业开放水平,加快推动形成保险业全面开放新格局。

而根据保监会发布的《中国保险业发展“十二五”规划纲要》,2015年,我国保险深度要争取达到5%,保险密度达到2100元。要达到这一目标,保险业需要跨越式发展。

(三)对完善保险经纪人市场具有重要意义

市场潜力吸引众多外资险企目光。安顾保险董事思勇明告诉记者,经过历时两年半的申请和筹备工作,安顾保险与山东国投共同筹建的合资寿险公司德华安顾5日正式开业,总部设于济南,将为中国客户提供寿险业务,主推各种期限两全保险以及意外险和附加医疗保险。

对于保险经纪业务的进一步放开,拓宽了外资保险经纪公司的经营范围,意味着外资经纪公司将在境内保险市场中发挥更加积极的作用。在原先从事大型商业险经纪业务的基础上,外资保险经纪公司可以为中小企业和个人提供保险经纪服务。而围绕中小企业和个人而展开的保险业务,目前约占整个保险市场的八九成以上。面对如此巨大的市场,外资保险经纪公司的更多参与,对完善保险经纪人市场具有重要意义。

在欧磊看来,中国的一线城市保险渗透率已相对较高,对于外资保险公司而言,未来保险业务的高速增长将主要来自二三线城市。数据显示,北京、上海的保险密度分别已达到4572元和3497元,而在山东,保险密度约为人民币1170元。

(四)外资保险机构业务份额占比仍然较小

据思勇明介绍,德华安顾初期业务重心将集中于山东省,计划在五年左右的时间,使得年保费收入达到4到6亿元,在业务发展取得成功并达到一定规模后,将会考虑业务拓展至与山东具有相似特点的中国其他二三线地区。

外资保险公司已成为我国保险市场发展的重要组成部分,对保险市场的影响逐步增强,但也还存在外资保险机构发展相对缓慢、份额占比较小等问题。主要原因在于以下三个方面。第一,大多数外资保险公司以合资的形式进入中国市场,在与本地股东相处过程中,公司文化和管理理念存在较大分歧,需要一个适应过程,在产品设计、销售渠道等方面也存在不能完全适应中国市场的情况。第二,外资保险公司面临着中资公司的强大竞争压力。第三,人身险公司外资股占比50%的限制,制约了外资寿险公司对中国保险市场的投入,出现业务长期发展缓慢的情况,甚至使一些外资险企股东萌生“退意”,对外资寿险公司的发展有一定的影响。

值得注意的是,尽管保监会公布的一季度数据显示外资寿险企业实现保费收入同比增长31.3%颇为亮眼,但总体来看,外资寿险公司目前发展状况并不尽如人意,在中国市场摸爬滚打多年后,为数不少的外资寿险公司依然呈现账面亏损。

(五)外资保险公司业务将加快发展,促进行业有序竞争

对此,思勇明表示,受限于业务模式,寿险公司一般需要多年才能实现收支平衡和盈利,新开业的合资公司将不会单纯追求发展速度,而是会花时间做好代理人培训、关注销售质量,尽量避免出现成熟市场碰到的误导误销等问题,预计合资公司会在10年期限内达到收支平衡。

保险业的进一步开放,将会有效地缓解因之前寿险只能以合资的形式设立保险公司而导致的外资寿险没有主导权的情况,也有望改变外资险企份额占比较小的局面,我国保险主体会逐渐增多,外资寿险业务将会加快发展。保险监管将进一步强化、引导长期保障业务的良性发展之路,从而进一步提升中国保险市场对外资保险机构的吸引力。

二、外资保险公司业务发展状况分析

(一)外资保险公司数量不断增加,丰富了保险市场主体

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