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广州日报,什么时候买

  【摘要】纵是这样的一款养老险,想要老年富足,至少也要年缴保费5万以上,连缴10年,换而言之,至少交足50万的保费。商业养老险不是不能买,买的少当真是给养老做个锦上添花的补充,其最大的意义大概体现在了财富传承。

 

  邓海平

  社保养老金伤透了民众的心,想着买份商业养老金“社商联合谁用谁知道,养老好逍遥”,结果她理财网的赵小姐给大家爆出一份自己母亲早年购买的商业养老险,细细一比呀,还不如买个定期理财来的划算。这下倒是让消费者犯难了,商业养老险是买呢,还是不买呢?

养老险保费通常较高,缴费期限选择也特别多,投保年龄、缴费方式不同导致的保费差别也就更加明显。早一年投保,就可能省下数千元的保费,而换个缴费方式,也能省下一笔不小的成本。

  与其他险种相比,养老险的保费通常比较高,缴费期限的选择也特别多,因此,投保年龄不同、缴费方式不同导致的保费差别也就更加明显。早一年投保,就可能省下数千元的保费,而换个缴费方式,也能省下一笔不小的成本。

  赵妈妈在06年购买的《国寿美满人生年金保险(分红型)》形态相当简单,年缴1万元,连缴3年,保障期至75岁,每年领取领取349.5元(约350元)直至合同终止。赵小姐给大家算的很清楚,满期金(含本金)可领回34950元。

文/表
吴倩

  专家表示,投保养老险,尤其不能小看年龄和缴费方式的差别,事先做好规划、量入为出很重要。

  其实……小编在此弱弱的插一句,此款产品是分红险,按照产品形态应每年中会给予客户一定比例的分红,根据国寿近几年的分红水平看来,到了满期,加上分红能拿回的金额应超过42000元。要知道,对于保险账户的分红不是按照首年缴纳的保费金额计算,而是根据当年的账户价值进行计算。也就是说,计算基数是逐年累积的。

 

  25岁—30岁最适合投保

  当然,方法我们明白了,仍无法掩盖赵妈妈这份产品悲剧的事实。3万块保费整个30多年就增长了1万多元,摊谁谁心塞。

保险费动辄上万元、缴费期少则三五年长则几十年,与其他险种相比,养老险的保费通常比较高,缴费期限的选择也特别多,因此,投保年龄不同、缴费方式不同导致的保费差别也就更加明显。早一年投保,就可能省下数千元的保费,而换个缴费方式,也能省下一笔不小的成本。

  在不少人的观念里,养老是老了才会面对的事,晚点考虑也不迟。事实上,养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息,投保人年龄越小,保费运作的时间越长,因此相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少,分红型保险所能累积的红利也有望更多。而养老险在各类保险中,属于保费较高的产品,投保年龄不同导致的保费差别也比较明显。

  尽管并不是每一款养老险都设计的如此逗你玩儿,但小编可以很负责任的告诉大家,再好的养老险都跑不过通胀,所以你们看,保险公司宣传的多好,“补充养老”。值得庆幸的是,现在很多商业养老险的投资收益率高于社保,即使跑不过通胀,但要应对温饱之外手头稍稍宽裕的老年生活还是不成问题的。

专家表示,投保养老险,尤其不能小看年龄和缴费方式的差别,事先做好规划、量入为出很重要。

  有关专家测算,一般年龄相差1岁,每年保费就可以少缴2%左右。有些产品,如果是25岁的男性投保,获得同样的生存给付,同样交费10年,与30岁的男性投保同一产品相比,总保费能省下逾3万元。

  就拿某公司在售的一款终身型养老年金产品来说,保单生效次年至被保人60岁当年,每年给付其5%的生存金,60岁后至100周岁每年领取18%的养老金,在缴费期间还奖励1%的持续保险金,若至百岁仍生存则可返还300%的祝寿金。其核算基础为保额。而保额则在投保时进行对应选择。就算代入赵妈妈的投保金额,收益也不会太难看。然而纵是这样的一款养老险,想要老年富足,至少也要年缴保费5万以上,连缴10年,换而言之,至少交足50万的保费。

案例

  据了解,目前市面上的养老险的投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。不少专家分析,25岁-30岁左右投保养老险比较合适。太晚投保会导致保费偏高,而太早投保的话,由于年轻时需要用钱的地方很多,因此也要考虑资金超长期积压、不能随意支取的时间成本。

  毕竟保险产品也是跟着市场变化不断改进,10年前的产品当然不能跟10年后的产品进行对比,10年前银行的利率跟现在银行的利率难道也相同么?

年龄小1岁省了8000元

  工薪族更适合期缴

  商业养老险不是不能买,买的少当真是给养老做个锦上添花的补充,其最大的意义大概体现在了财富传承。想要用最少的经济支出换取还算充裕的养老险,那就趁年轻投保,拉长缴费年期,减少单年缴费额。消费者在投保时心里也要打好算盘,毕竟我们算不过保险公司,但用平均数简单计算的话还是能有个谱的。

30岁的黄先生刚刚买了一款分红型养老险A产品,每年交保费29400元,分10年交清。单看生存给付的部分,黄先生从55岁起,不算非定额给付的分红,每年固定可以领取到1万元的养老金,直到80岁领取到40万元的满期金为止。

  由于养老险采取复利计息的方式,缴费方式和期限不同,保费差别很大。但趸缴、期缴,长期缴、短期缴实际上各有利弊。总的来说,如果比较看重经济回报,不妨考虑趸缴或较短的缴费期,如果您更强调保障,那么,则可以选择较长的缴费期。

虽说得到的保障还不错,但与代理人深谈后,黄先生难免涌出一丝悔意,如果自己在生日前几日投保即29岁投保,同样交10年,获得同样的生存给付,每年应交的保费为28600元,10年下来能省8000元。

  具体来说,趸缴方式相对比较便宜和方便,较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人,对他们来说,为避免将来经济情况变化,趸缴是较好的缴费方式。

提醒

  对于大多数工薪族而言,虽然总保费会增加,但期缴的缴费方式更为实用,每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费,既能满足养老储蓄的需求,又能降低年缴保费金额,不至于背上过重的经济负担。

25岁应开始投保

  一些保险产品还为期缴客户提供了追加保费的权利。如果觉得原先购买的保险份数太少、保障太低,那么在原先的保额已达到5万元以上时,就可以按原先的交费标准再追加购买价值为原保额20%的新险。而趸缴一般不能享受这样的权利。

在不少人的观念里,养老是老了才会面对的事,晚点考虑也不迟。但其实,养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息,投保人年龄越小,保费运作的时间越长,因此相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少,分红型保险所能累积的红利也有望更多。而养老险在各类保险中,属于保费较高的产品,投保年龄不同导致的保费差别也比较明显。

  缴费期长也有好处

有关专家测算,一般年龄相差1岁,每年保费就可以少缴2%左右。像黄先生投保的A产品,如果是25岁的男性投保,获得同样的生存给付,同样交费10年,每年需交的保费为26000元,总保费能省下逾3万元。

  如果选择了期缴,在确定投资期限时,缩短缴费期无疑会更为经济,但延长缴费期在保障方面却更有利。

不同年龄投保A产品保费对比

  首先,多数

被保险人

养老保险是主险,在投保该主险后,只要是在该主险的缴费期内,保户就可以投保附加险。如果过了缴费期,虽然尚处于主险的保障期内,但因为交费行为已经终止,就不能再购买新的附加险种了。

A产品

  其次,延长缴费期在保费豁免方面有优势。如果保户在缴费期未满时就出险,则未交清的那部分保费就可免除,并同样可获得保单的赔偿。

25岁男性

  目前绝大多数商业养老保险都是限期缴费的年金保险,即投保人按期缴付保费,到特定年龄时以“年金”的形式开始领取

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