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风险测评流于形式,风险测评像形式

  自2014年4月起,银保新规正式实施,在承保流程、投保年龄、告知事项、犹豫期等诸多方面立规矩。然而,这一被市场称做史上最严的银保规定,在执行过程中却显得“雷声大雨点小”。保监会最近曝出,去年8-9月专项抽查19家险企的51家分支机构发现,险企执行态度表现不一,消极怠工、流于形式、阳奉阴违……因此,监管层再下限期整改令,敦促险企今年4月底前上交整改报告。

自2014年4月起,银保新规正式实施,在承保流程、投保年龄、告知事项、犹豫期等诸多方面立规矩。然而,这一被市场称做史上最严的银保规定,在执行过程中却显得“雷声大雨点小”。保监会最近曝出,去年8-9月专项抽查19家险企的51家分支机构发现,险企执行态度表现不一,消极怠工、流于形式、阳奉阴违……因此,监管层再下限期整改令,敦促险企今年4月底前上交整改报告。

  文/本刊记者 陈婷

  风险测评流于形式

风险测评流于形式

  2014年4月起,我国银保业务开始执行新政策,但仍有不少银保业务机构存在不严格贯彻执行新政、需求分析和风险能力评测流于形式等各类问题。

  ○银保新规

银保新规:银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评,根据评估结果推荐保险产品,把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。

  近日,中国保监会发布天津、山西等18个保监局于2014年8月至9月底对商业银行代理保险业务销售行为的检查结果,共有19家人身保险公司的51家分支机构接受了此次专项结果,暴露了银保业务过程中普遍存在的八大问题。

  银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评,根据评估结果推荐保险产品,把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。

违规表现

  贯彻执行时间滞后

  ○违规表现

部分银行网点根本没有进行风险承受能力测评,险企也未将测评问卷作为投保资料要件保存。如农行锦州一支行销售银保产品时,并没有对客户进行需求分析和承保能力测评,生命人寿厦门分公司仅要求对高龄投保人进行测评。

  2014年,保监会发布“银保新政”,但部分保险机构和银邮兼业代理机构没有按照相关《通知》要求,从当年4月1日起执行该项规定。

  部分银行网点根本没有进行风险承受能力测评,险企也未将测评问卷作为投保资料要件保存。如农行锦州一支行销售银保产品时,并没有对客户进行需求分析和承保能力测评,生命人寿厦门分公司仅要求对高龄投保人进行测评。

还有险企测评内容不完整,太平洋人寿统一制作下发提供给银行的《新型产品经济承受能力测评问卷》中,并没有包含投保人需求分析内容。也有险企的测评内容并不适合,如有的只测试投资偏好,但忽视甚至缺失了对投保需求的分析。依保监会看来,评估结果的准确性、有效性值得商榷。而且,有的测评信息并不真实,客户填写的收入状况等个人信息真实度不高,险企人员为了快签单,就睁一眼闭一眼。

  如百年人寿黑龙江分公司从5月4日起才将提示短信中犹豫期由10日改为15日;合众人寿总公司于4月29日才下发通知,要求建立投保单信息审查制度;宁波邮储银行直至9月份才使用总行设计的风险评估问卷;部分保险公司在4月1日后仍使用不符合规定的旧版保险合同及投保提示书。

  还有险企测评内容不完整,太平洋人寿统一制作下发提供给银行的《新型产品经济承受能力测评问卷》中,并没有包含投保人需求分析内容。也有险企的测评内容并不适合,如有的只测试投资偏好,但忽视甚至缺失了对投保需求的分析。依保监会看来,评估结果的准确性、有效性值得商榷。而且,有的测评信息并不真实,客户填写的收入状况等个人信息真实度不高,险企人员为了快签单,就睁一眼闭一眼。

保险专家提醒客户,风险测评是防范后续退保的有效措施,忽视这一环节将放大后期纠纷产生的风险。

  需求分析和风险测评流于形式

  保险专家提醒客户,风险测评是防范后续退保的有效措施,忽视这一环节将放大后期纠纷产生的风险。

银保通系统存漏洞

  根据相关要求,银行在向消费者推荐保险业务时,需要对投保人进行需求分析和风险能力测评。但部分银行网点未进行测评,保险公司也未将测评问卷作为投保资料要件保存。

  银保通系统存漏洞

银行应当具备与管控保险产品销售风险相适应的技术支持系统和后台保障能力,建立完整的销售信息管理系统。

  如农业银行锦州解放路支行在代理销售新华人寿银保产品过程中,未对投保人进行需求分析和承保能力测评;生命人寿厦门分公司仅要求银邮兼业代理机构对高龄投保人进行测评。

  ○银保新规

当系统还没有完全建好时,各险企、银行为了抢业务就开始上线运行了。

  也有部分机构的测评内容过于简单,不够完整。如太平洋人寿总公司统一制作下发提供给银行邮政兼业代理机构使用的《新型产品经济承受能力测评问卷》中未包含投保人需求分析的内容。

  银行应当具备与管控保险产品销售风险相适应的技术支持系统和后台保障能力,建立完整的销售信息管理系统。

保监会在抽查时发现,部分系统缺失客户收入水平校验功能,没有要求客户输入个人或家庭收入,当投保人年收入低于当地人均纯收入时,系统不能提示复核并转由险企核保后出单。如合众人寿广西分公司有173份银保保单在系统中记录的投保人收入为空值或为“0”,出单渠道分别为交行、农行、工行和邮储银行。

  部分银行的测评题则偏重于测试客户的投资偏好,并不适用于投保需求分析,评估结果的准确性、有效性值得商榷。

  ○违规表现

除此之外,险企也没有严格执行特定人群保单人工核保制度,国寿、新华、生命、农银等多家公司的银保保单仍存在60岁以上期缴业务、65岁以上趸缴业务未经人工核保就由银保通系统直接出单的情况。

  对投保者年龄和收入未有效控制

  当系统还没有完全建好时,各险企、银行为了抢业务就开始上线运行了。

对保单利益不确定的保险产品,未根据客户收入水平、年龄及保费预算进行提示复核的也存在问题,甚至部分承保保单没有按要求取得投保声明。部分外资银行和地方中小银行还没有建立销售信息管理系统,如东亚银行厦门分行,部分银保通系统不具备保存、传输投保原始文件扫描件的电子文档等管理功能,如邮储银行只能通过传统方式传输投保资料,低时效性引起部分客户的不满。

  不少银行开发了“银保通”系统,但是部分系统缺失投保人收入水平校验功能,未要求投保人输入个人或家庭收入,当投保人年收入低于当地人均纯收入时,系统不能提示复核并转由保险公司核保后出单。如合众人寿广西分公司有173份银保保单在系统中记录的投保人收入为空值或为“0”,出单渠道分别为交通银行、农业银行、工商银行和邮储银行。

  保监会在抽查时发现,部分系统缺失客户收入水平校验功能,没有要求客户输入个人或家庭收入,当投保人年收入低于当地人均纯收入时,系统不能提示复核并转由险企核保后出单。如合众人寿广西分公司有173份银保保单在系统中记录的投保人收入为空值或为“0”,出单渠道分别为交行、农行、工行和邮储银行。

宣传册内容不合规

  还有些银保通业务系统未严格执行特定人群(如老年人)保单人工核保制度,中国人寿、新华人寿、生命人寿、农银人寿等多家公司的银保保单仍存在60岁以上期缴业务、65岁以上趸缴业务未经人工核保由银保通系统直接出单的情况。

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