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大额储蓄最好分存多家银行,存款保险制征求意见稿

  近日,国务院正式发布了《存款保险条例(征求意见稿)》(下称“征求意见稿”),这项事关百姓切身利益的金融改革终于有了实质性进展。

央行[威尼斯人平台,微博]成立存款保险课题组,对存款保险制度开展理论研究。

2013金融界“领航中国”

  20年争议终“化解”

根据征求意见稿,存款保险基金的来源包括:投保机构交纳的保费;在投保机构清算中分配的财产;存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益以及其他合法收入。也就是说,存款保险制度实施后,存款人不需要交保费。

对于存款保险基金来源,也有市场人士认为,除了商业银行缴纳的保费之外,还应包括国家财政、中央银行拿出的资金。此外,作为多家银行大股东的中央汇金公司,也可以通过减持国有银行股份的方式筹集资金,作为存款保险基金的初始资金。

  2007年,全球金融危机后,关于四大国有行是否加入存保制度的争议逐渐消散。在金融危机中,“大而不能倒”的传说破灭。受金融危机冲击倒闭的美国美联银行、华盛顿互惠银行,资产规模在三四千亿美元以上,体量只略小于交通银行,比其他股份制银行都大。当时的美国联邦储蓄存款保险公司紧急向这些倒闭银行施以援手,防止了金融体系崩溃。

2005年

之所以理赔速度快最主要是因为联邦存款保险公司做了大量的前期准备工作。联邦存款保险公司内部有一个问题银行的“黑名单”。放在“黑名单”上的问题银行不一定最后会被政府关闭,但这有助于政府做好其破产的前期准备工作。

  所谓的共识是指,推出存款保险制度是完善市场化的金融机构“退出机制”,也为下一步民营银行的设立做好准备。功能完善的存款保险制度如同一道防火墙——在事前防止银行遭受挤兑,并阻断风险向其他银行和实体经济传导。而这项制度,也将成为监管机构的审慎监管、央行“最后贷款人”之后金融安全网的最后一道防线。

央行在《2012年金融稳定报告》中称“推出存款保险制度时机已基本成熟”。

据央行金融稳定报告介绍,美国联邦存款保险公司拥有运用存款保险基金处置问题和倒闭银行的广泛权利,可以通过“收购与承接”、“过桥银行”、“公开银行救助”等多种手段,对被处置银行的资产、债务进行多种组合处置,并严控处置成本,实现最佳的处置效果。2008年国际金融危机期间,FDIC将存款保险限额从10万美元临时性上调至25万美元,对受保银行非生息交易账户25万美元以上的存款给予全额担保,对受保银行及其他金融机构在银行间市场发行的高级无担保债券给予担保,出台《关于收购破产银行的有关规定》,鼓励私人资本参与银行业问题资产处置。在危机中,美国共倒闭了400多家银行,由于FDIC的及时有效处置,没有引发公众信心恐慌,银行体系总体保持稳定。

  据媒体报道称,国有银行曾一度持消极否定的态度。一位前央行金融稳定局人士回忆,大银行不愿意干。“有些银行甚至说得很直白,我要是倒了,你也赔不起。我要是不倒,就是白交保费,拿钱保小银行,纯粹是做贡献。”

征求意见稿指出,将设立专门的存款保险基金,当个别金融机构经营出现问题时,使用存款保险基金按照条例对存款人进行及时、足额偿付。

焦点二

  征求意见稿由总理力推公开

对股市:对银行股估值有正面意义

焦点一

  最终的存款兑付还是国家兜底。公开报道显示,自1997年以来,在中国发生的金融机构退出市场的案例中,除广东国际信托投资公司外,其他金融机构的债务清偿都由人民银行[微博]以再贷款的名义提供资金。

2012年

几年前,央行相关负责人曾在研讨会上表示,未来存款保险机构可能实行限额保险制,央行计划为98%的储户提供全额保险。央行曾先后于2005年4月和2007年4月对中国存款类金融机构的存款账户结构进行抽样调查。前次调查显示,存款在5万元以下、10万元以下、20万元以下、50万元以下四个区间内存款账户户数占全部存款账户的比例,分别为96.18%、98.32%、99.32%、99.70%;其存款金额占全部调查存款账户金额的比例,分别为20.54%、29.47%、37.61%、46.08%。2007年的调查则显示,20万元以下的存款户占比为98%以上。业内人士预计,随着居民储蓄的增长,现在50万元以下的账户占比应在98%左右,因此赔偿上限很可能不超过50万元。

  存款保险制度征求意见稿的发布受到了广泛关注,多位接近监管层面的金融研究人士均指出,这是完善我国金融安全网、避免银行业系统性风险的重要举措,同时也是引导银行业市场化发展、保障存款人利益的有效方法。

金融机构同业存款不予承保

焦点三

  而另两项争议,则是存款保险机构与银监会的监管功能、人民银行的金融稳定机制的协调与衔接问题。

两会《政府工作报告》中提出:今年将“建立存款保险制度”.

存款保险上限最高50万元

  在外界看来,思想统一之后,关于存款保险制度的推进速度开始快了起来。

2014年

央行近日发布的《2013年金融稳定报告》明确表示,目前,我国推出存款保险制度的时机基本成熟,人民银行正会同有关部门,抓紧研究完善实施方案,推动存款保险制度尽早建立。据记者了解,人民银行自1997年就已经着手研究存款保险制度。”

  但是,在这种国家信用背书的制度下,代价惨痛,央行[微博]亦难以承受。

偿付上限可覆盖99.63%的存款人

最佳电子银行评选

  而在中国现有的体系内,一旦银行碰到危机,处理起来缺乏必要的事前资金积累,所有处置措施都由临时个案来决定,需要各级政府、司法部门、监管机构的临时合作,拖延了处置时机,大大增加了处置成本。

央行要求银行加强一线临柜和客户经理的教育和管理,不得以任何理由阻挠客户的正常的大额款项划转和取现,严禁曲解存款保险改革和诋毁同业,严禁非法吸收存款和不正常竞争。

存款保险不赔付理财产品

  对于征求意见稿,郭田勇表示,存款保险会对中小银行形成利好。对于农村信用社、村镇银行以及即将问世的大量民营金融机构来说,实际上是无形的增信。

记者从多方消息处获悉,中国的存款保险制度会以基金的形式设立,但大部分的监管权则在银监会。

哈佛大学法学博士何鹏宇曾在专栏文章中指出,理赔过程快速高效是美国存款保险制度的一大优点。在美国,绝大多数倒闭的银行在周五傍晚被政府关闭后,周末被卖给另外一家银行,周一又重新恢复营业。对于绝大多数的零售储户,这个理赔过程简直是“天衣无缝”。事实上,周一开业时,很多储户并不知道他们的银行已经倒闭,并在周末易主。

  这项在全世界大部分国家都已建立的金融“防火墙”制度,在历经二十载沉浮之后,终于落地——

酝酿21年的存款保险制度昨公开向社会征求意见

美国存款保险限额25万美元

  也就在这一年,中国农村发展信托投资公司、中国新技术创业投资公司宣告关闭。此后数年,金融机构风险频发,储户心理恐慌加剧。

3

新闻内存

  2012年,时任中国建设银行党委书记的王洪章对外表示,“我觉得这项制度(存款保险制度)推开,对我们金融体系的健全,特别是小的金融企业的健康成长和救助,是一个非常好的政策。”

征求意见稿指出,存款保险基金管理机构由国务院决定,存款保险基金的运用,应当遵循安全、流动、保值增值的原则,限于下列形式:存放中国人民银行;投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券;以及国务院批准的其他资金运用形式。

若推出存款保险制度,该由谁来为保费买单是个关键问题。业内人士称,正是因为保费问题牵扯各方利益,很难达成一致,所以存款保险制度迟迟未能出台。

  1993年12月,《国务院关于金融体制改革的决定》指出,“要建立存款保险基金,保障社会公众利益”。4年后的全国金融工作会议再度提及存款保险,不过,与现在全部存款性机构参保不同,那时的思路是要研究和筹建“全国性中小金融机构的存款保险机构”。

对市场:后续配套措施待出台 降准概率提升

目前,业内人士普遍预计未来存款保险对单个储户的赔偿上限应在20万至50万元的区间内。中国政法大学法与经济研究中心教授胡继晔一直致力于研究推动存款保险制度。胡继晔认为,中国的存款保险制度在建设之初,为了打破银行业垄断,可以“两步走”:先行采取较低的存款保险上限、单一费率制度;第二步再提高限额,例如50万元人民币,同时针对不同银行采取差别费率制度,以防范银行业参加存款保险后的道德风险。

  央行行长周小川也于2013年7月份发表署名文章称,将推进存款保险制度建设,为小型金融机构创造公平竞争环境。

国务院总理李克强在第十二届全国人民代表大会第二次会议开幕会上,明确将“建立存款保险制度”纳入2014年重点工作。

存款保险如何赔偿?

  魏加宁回忆,当时,四大国有银行因为有国家信用为后盾,认为不可能发生倒闭的情况。

《国务院关于金融体制改革的决定》首次提出建立存款保险制度/基金。

存款保险的重要性不言而喻,对老百姓来讲是保证血汗钱不打水漂,而对金融体系的健康发展也具有重要意义。央行报告指出,建立存款保险制度有助于营造公平公正的竞争环境,促进商业银行经营机制的市场化,增加商业银行在金融业务创新及风险承担机制方面的灵活性。在存款保险制度缺失的条件下,国家实际上承担了隐性的担保责任,容易导致商业银行风险约束机制弱化,为追求高额利润而过度投机。

  按机构来说,如果储户有100万存在两家银行,两家都倒闭了,那么储户各得50万。所以并不是只得到50万,而是100万都得到赔付了。

管理机构由国务院决定

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,存款保险制度建设不仅应当提上日程,而且是一件非常紧迫的事情。随着银行业全面对外开放,银行之间的竞争越来越激烈,作为商业机构,银行也可能会出现破产和倒闭的现象,这就需要存款保险制度来保障存款人利益。另一方面,加快存款保险制度建设,也是为了进一步鼓励竞争,提高金融机构的效率,给金融机构提供一个有进有出、完全市场化的平台。现在大力推动的利率市场化改革,也是以存款保险制度为前提。如果要推动利率市场化改革,就必须推行存款保险制度。

  央行研究局局长陆磊解释称,“50万的限额是经过测算的,覆盖了99.63%的全国储户,几乎100%都赔付了。按照国际标准,一个存款保险基金赔付的覆盖率是90%或90%以上。”

事实上,上周五在一片呼声中,银行股集体暴涨,中信证券认为,存款保险制度一般被认为是利空要素,对盈利影响偏负面,但当前该制度有利于改善金融改革、消除尾部风险,对估值有正面意义,看好银行板块明年市净率升至一倍,股价较现价有20%~30%的上涨空间。

差别化保费打压小银行生存空间?

  李总理力推存款保险制

十八届三中全会决定明确提出,建立存款保险制度。

对于存款保险制度的运作形式,郭田勇的建议是,由存款性金融机构共同建立一个保险机构,并向其缴纳保费,在金融机构发生危机或倒闭时,存款保险机构可对金融机构提供援助或是直接向存款人支付存款。首都经济贸易大学教授庹国柱告诉记者,在出资方式上,存款保险机构应当是一家政府全资的公司,不具备商业性质,不以盈利为目的,但应该按照公司化的治理结构运作。商业银行不应拥有存款保险公司的股份。上述机构类似于证券投资者保护基金和保险保障基金。

  目前关于存款保险的官方表述最早可追溯至20年前。

杨驰表示,存款保险制度出台,需要关注两类风险:一是小型银行发生挤兑的可能性在上升;二是个别财务硬约束不强的金融机构有可能为了争夺存款,实施更加激进的竞争策略甚至是违规行为。

“存款保险如果采取自愿投保方式,大银行实力雄厚,口碑好,参保的积极性不高,这也是中国至今迟迟未能出台存款保险的主要原因之一。保费的高低应该与风险大小密切相关,相比之下,大银行风险小应该费率低,小银行风险大应该费率高。但如果采取差别化费率,将使得小银行的生存空间受到更大挤压。因此,统一的费率标准可能更符合银行业实际情况。”某银行人士向记者如此分析。

  在业内人士看来,存款保险制度的逐步推进正是反映了中国金融环境的进步和决策层对于当下经济环境的判断。

111个国家已建立存款保险制度

存款保险谁来买单?

  在郭田勇眼中,随着国内金融市场的不断开放,金融机构的竞争会日趋激烈,公众的恐慌、挤兑或许会导致系统性金融风险,给公众存款人的利益带来危害。而存款保险制度的出台,不仅保障了存款人利益,还让监管层无后顾之忧进入金融改革的深水区。

2009年

在胡继晔看来,道德风险问题一直与存款保险制度如影随形。解决存款保险制度道德风险的方案之一是限额保险,即只为客户提供一定额度的保障,超出该额度则不予保障,或者只提供部分保障。

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