图片 1
澳门威斯尼斯人手机版

内地顾客成为香港保险销售增长主要推动力,你所应该知道的中国保险发展史

  保险业的诚信问题极大地打压了潜在的保险需求,保险业要取得更大的发展,必须治愈这个顽疾

  ■本报记者 黄晓琴 见习记者 刘敬元

图片 1

  文 本刊记者 吕斌

  “五一”长假刚过,据港报称,除了黄金珠宝、婴儿奶粉、化妆品和豪宅,人寿保险似乎也上了黄金周入港内地游客的购物清单。

一、一些保险发展史:

  2007年底,国内资产排名第三的保险企业——中国太平洋保险(集团)股份有限公司将登录A股,这意味着中国又一家保险巨无霸即将上市。加上之前上市的平安保险、中国人寿,以及即将跟进的中再保险、泰康人寿、新华人寿等,近期可谓保险行业大发展的时机。

  虽然今年的具体数据还未公布,但此前两年,入港内地游客在香港保险业占据的份量加大之势越发明显。香港《南华早报》5月2日援引香港立法会保险界议员陈健波的话称,2012年内地客人支付的保险金占香港新增保险销售的12.8%,而2011年和2010年的数字分别只有9%和4%。陈健波说,内地顾客现在是香港保险销售增长的主要推动力。

·1949年新中国成立20天后,成立了第一家保险公司–人保,中国人民保险。

  根据相关部门预测,2007年中国保险行业保费收入将达到创纪录的7000亿元。自1980年中国保险业全面恢复以来,国内保费收入一直迅猛增长,年增速达30%左右。

  受到内地顾客青睐的香港地区保险业,比内地保险业有哪些优势?

在停办20年后,1979年,才开始逐步恢复国内保险业务。

  但由于这一时期保险行业普遍重业务发展,轻诚信建设,以致于行业诚信建设基础脆弱,问题凸显,可能成为保险业发展的一大瓶颈。

  上个10年:

在当时,中国大地只有人保一家保险公司。

  诚信难存

  内地保险深度

(所以,保险真正在中国的发展也才30多年)

  国际著名咨询公司麦肯锡的调查报告显示,近两年国内寿险保单退保金额巨大,甚至一度逾300亿元,其中竟有两成理由是因为消费者被骗。

  在3%这条线上“晃荡”

·1988年,改革开放10年后,马明哲在深圳创立了平安保险,并且是股份制的。

  而据网易商业频道举行的“你认为国内的保险公司可信度为多少?”的投票调查显示,63.0%的投票者认为国内的保险公司可信度为0%,35%的认为可信度为50%,只有1%的人认为可信度为100%。国内保险业的诚信状况可见一斑。

  从发展步调上看,与内地保险业2012年保费增速8.0%、寿险增速4.5%相对的是,香港地区同期的毛保费总额增长13.0%,个人人寿及年金(非投资相连)业务上升16.1%。在近两年内地寿险业发展遭遇“寒冬”的时候,香港地区保险市场依旧有稳步的发展。

·1992年,友邦中国成立,到目前还是中国大陆唯一一家外资寿险公司

  由于一直以来,保险行业缺少信息披露制度,加上保险业务专业性较强的特点,使得保险消费者实际上处于信息严重不对称的状态中。许多投保人在投保前甚至投保后都难以了解保险人及保险条款的真实情况,只能凭借主观印象及代理人的介绍做出判断,客观上为保险人的失信行为创造了条件。

  而从发展现状来看,根据香港地区保险业监理处提供给《证券日报》保险周刊的数据,香港地区2012年的保险密度(临时统计数据)为35579港元,保险深度为12.5%;香港地区2011年的保险密度为33055港元,保险深度为12.3%。

(我们平常听到的规模较大的保险公司几乎都是中资,其他的是中外合资公司,因为本土化问题,规模都比较小)

  不久前,上海曾发生一件著名的保险案例:一位投保人在阅读了保险公司提供的入保资料以及听过保险代理人的介绍后,买了一份保险,签完合同后才发现,合同中规定的回报率与当时资料上显示的数目出入较大,遂将保险公司告上法庭,但最后因“宣传资料不构成合同要约”而败诉。

  保险深度是指保费收入占当年GDP的比重,保险密度为人均保费,通常以这两个指标衡量保险业发展水平。

友邦成立后,引入了寿险代理人机制。国内各保险公司纷纷效仿,寿险开始在中国快速发展。

  在保险业务中,保险代理人为了招揽业务,实现自身利益最大化,往往避重就轻,过分夸大产品功能,甚至私自承诺不能实现的投资回报,只谈收益,不讲风险,对一些重要事实刻意隐瞒,这些不诚信表现,极大地丧失了消费者对保险人及其代理人的信任。

  从内地保险市场来看,虽然近几年保险密度逐渐增加,但保险深度始终处在3%附近。

5年后,寿险的保费就迅速超过了财产险。

  因为在消费者看来,保险代理人就是保险公司的化身,他们的非诚信行为将可能导致整个保险行业失信于社会,严重损害保险业的声誉。

  据媒体统计,截至2012年底,全国保险密度为1143.8元,保险深度为2.98%。此前,中国人民银行发布的《2011年中国区域金融运行报告》显示,2011年,我国保险密度为1062元,这较2010年提高100元,保险深度为3%,较上年下降0.2个百分点。即2010年我国保险密度为962元,保险深度为3.2%。

大陆保险的两大营销渠道:代理人渠道和银行保险渠道。

  “保险业诚信的很多问题是产生在销售环节的,代理人在卖保险的时候往往夸大保险责任。而卖保险和理赔是两个不同的部分,卖的时候把保险说成了什么都可以保,完全违反了操作,这样自然就容易出现老百姓所说的理赔难。”中央财经大学保险学院院长郝演苏在接受《法人》采访时表示。

  而早在2003年,内地保险深度就已经达到3.33%,保险密度为287.4元。

关于代理人机制,文章下部分再聊。

  而保险业内人士则有不同的看法。他们认为保险行业是存在一些不诚信行为,但也不能排除人云亦云和对保险行业存在误解而做出判断的情况。

  “10年来,保险深度‘躺’在3%这条线上‘晃荡’。中国保险业发展‘十二五’规划纲要明确的‘2015年,保险深度争取达到5%,保险密度达到2100元’这一目标,有可能实现吗?”保险职业学院院长助理、经济学教授肖举萍难掩自己的悲观态度。肖举萍认为,除非有重大的政策利好推动保险行业跨越式发展,否则从我国目前保险发展情况及趋势看,该目标难以实现。

·1995年,《保险法》才出台;

  “事实上,保险行业本身就是为消费者提供投保保障的,出现消费者认为被骗的情况应该说并不是保险经营者的初衷。之所以出现消费者不信任保险公司的状况是由多方面原因造成的,并不是保险公司一方的责任。”一位某保险公司公关部经理告诉《法人》。

  这是保险总业务的发展情况,具体到寿险业务,肖举萍根据瑞再2012年报告整理后的数据显示,2011年中国国内的寿险深度仅为1.8%,寿险密度为99美元;而香港地区2011年的寿险深度为10.1%,寿险密度为3442美元;而同期,全球寿险业务平均深度为3.8%,寿险密度为278美元。

·1996年,92派企业家陈东升成立泰康保险(民营资本)

  体制先行

  内地寿险业与香港地区存在着寿险深度5倍、密度逾30倍的差距以及发展现状的差异,最直接的原因在于保险产品的差异。

同年,中宏人寿成立,中国第一家中外合资寿险公司。中国和加拿大总理莅临开业典礼。

  去年底,上海保监局发布《上海保险业诚信体系建设指导意见》。意见指出,上海将力争用5年左右时间,基本建立起体现时代特点、具有上海特色、满足保险业发展需求的上海保险业诚信体系,使上海保险业成为信用制度建设较完善、信用信息技术较全面、诚信意识较牢固、社会信用水平较优良的行业。

  陈健波对媒体表示,内地人之所以对在香港买保险感兴趣,是因为香港的保险公司有国际背景,提供多种保险,投资选择远远多于内地,条款也比较灵活。相比之下,内地销售的保险则管控严格,顾客几乎没有多少选择。

·1998年,保监会成立。

  类似这种规范保险业诚信建设的地方法规在我国十分罕见,但却可能具有非常有效的作用。对于保险业诚信问题的解决,政府才是具有最大执行力的。政府可学习欧美及东南亚国家的成功经验对保险市场进行干预,在拓宽保险投资渠道,尽快出台税收优惠等方面积极“托市”,为保险业创造新的商业机遇。

  而肖举萍也认为,“产品结构单一,不能有效满足社会多层次、个性化的需求”是内地保险业与香港等地保险业存在差距的原因之一。

同年,人保集团拆分为中国人保、中国人寿和中国再保险公司。

  麦肯锡公司全球保险行业咨询业务领导人Peter
Walker指出:“解决中国寿险业普及率和渗透不足的问题,政府和社会对寿险业的推动非常关键。”

  当然,保险产品的差异只是行业发展差距的表象,对比两地保险业,不难发现更深层次的原因。

·2000年,第一家保险经纪公司——江泰保险经纪成立;

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

相关文章