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纯保证产品小投入大保险,社会养老保险保险力度有限

  “拿起iphone手机,就想起苹果公司创始人史蒂夫·乔布斯。”这是在“果粉”中广为流传的一句话。这位伟大的企业家用创造力改变了世界,却无法改变自己的命运,年仅56岁就因胰腺癌过世。种种现实的案例让我们意识到,重大疾病尤其是癌症其实离我们并不遥远,提醒我们须对健康拥有保障的加倍重视。

  当前,社会压力、环境污染、饮食安全等因素导致各种重大疾病频发。据资料显示,中国目前有高血压患者1.8亿,糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿,高血脂症患者人数为9000万。重大疾病,几乎成为每个人一生中都可能面临的一道难关。

  文/本刊记者 陈婷

威尼斯人平台,  重疾发病率逐年上升治疗费昂贵

  社保保障力度有限 用重疾险来抗风险

  消费型保险产品费率低,同样的保费投入,可以换取比那些带有理财、返还功能的保险产品高数倍的保额,可谓是小投入、大保障。

  现代社会节奏快、压力大,很多上班族长期处于亚健康状态。不良的饮食习惯、不规律的作息,也使得重大疾病的发病率逐年上升并呈现年轻化趋势。

  长期以来,医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用,是普通百姓面对疾病威胁的重要保障措施。但医保并不是“万能保”,它还面临着起付线、封顶线等多个风险缺口,还有报销比例的限制,通常在50%至70%,而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。为防止“因病致贫”,珠江人寿保险专家建议市民,考虑到社保有限的保障力度,不妨为自己购置一份商业重疾险,完善保障,强化抵抗疾病风险的能力。

  买什么保险?

  中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,在重大疾病保险规划的25种重大疾病中,保障的疾病范围应当至少包括六种,首先就是恶性肿瘤,紧随其后的为急性心肌梗塞、终末期肾病等,超过八成以上的重大疾病理赔是因恶性肿瘤引起的。因此,拥有重大疾病保障就显得极为重要了。不仅如此,重大疾病的治疗是个漫长和昂贵的过程,根据中国保险网的一项统计,重大疾病的花费一般在5万至20万之间,而癌症的平均基本治疗费用大约为10万到30万元,而治疗过程中又需要大量耗费资金,让许多家庭不堪重负。

  市面上众多重疾保险产品如何选择?专家建议,首先要关注其保障范围,其次要注意是否保轻症。很多疾病在轻症阶段只要发现及时,治疗得当,几乎都能得到治愈。最后,在投保人享受保障的同时,还应考虑保费资金能否保值增值。

  这是读者和朋友问我最多的问题。

  未雨绸缪投份重疾险

  康逸人生全方位保障

  买保险,首先要买纯保障型的,即仅有特定保障和身故保险金,不含投资理财功能的保险,更狭义地说,买消费型的就可以了,即发生约定的保险事故可赔付保险金,没有发生约定的保险事故,合同结束不再返还保费,保费是消费品。

  我们应该做到未雨绸缪,为自己投保一份能对抗重压的保障。

  珠江人寿推出的康逸人生两全保险(分红型)+珠江人寿附加重大疾病保险产品,最明显的特点是在包含保监会规定的25种必须承保的病种的基础上,增加到少儿38种,成人
40种重大疾病,超过《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的重大疾病种类数量,形成了对人体从头到脚的全方位保障。消费者只需要每天投入几元钱,马上可以建立一个20万、涵盖40种重大疾病的大病基金账户。该险种30天—55周岁均可投保,保障期分为10年、20年、至被保险人60、70、80周岁。另外,珠江人寿还将根据每年的经营状况给予投保人现金红利。

  为何要买纯保障型保险?

  购买大病险之前,首先需要知道自己所在的公司都给你提供了什么样的福利。一般福利好的公司都会给自己的员工上一份补充的大病险,但是额度不高,再加上如果离开公司后,这份福利就会消失,所以需要趁早给自己规划好将来可能发生重疾带来的财务损失,通过商业保险解决老年护理问题是一个重要且有效的渠道。

  以30岁的朱先生为例,投保一份珠江人寿康逸人生两全保险(分红型)+珠江人寿附加重大疾病保险产品,每月只需交纳保费500元,每年合计6000元,20年后可拥有康逸两全保险保额12万元和附加重疾保险保额20万元至70周岁。在51岁的时候,朱先生不幸确诊患有肠癌,符合珠江人寿40种重大疾病保障范围,获赔20万元;此后,朱先生一直生存至70周岁,保险到期后,朱先生可获得12万元和累计的红利做为自己的养老金。

  为什么这么说?

  目前市场上的重大疾病保险分为消费型和返还型两种。消费型险种便宜,较少保费可以保较高保额,但缺点是采用自然费率(年龄越大保费越高),而且最大的风险是:随着年龄越大,疾病风险也越高,每年都要面临核保,如果未通过保险公司的核保而无法投保,将会前功尽弃。反之,返还型保费贵保额相对较低,但保险采用的是均衡费率(年龄多大保费也不变)。如果采用期交方式(每年或每月交费),在获得理想保障金额的同时,客户也无需背负过重的财务负担。

  (专稿)

  我们来听一听精算师的意见。

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