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银保销售纠纷多,80老翁存款变保险

  银保新规于4月1日起正式实施,新规中明确提出“延长犹豫期至15天”、“投保人年龄超过65周岁需核保”、“银行网点合作保险公司不得超过3家”等规定,珠海的银行对新规执行如何?近日,记者走访了市区多家银行,普遍都已经取消了驻点保险销售员,但保险销售工作依然在继续。

   楚天都市报讯 本报记者赵杰 实习生罗嘉懿

  上海的夏女士近日对南都记者投诉称,保险公司在银行的驻点人员违规向80岁高龄的老人家兜售保险。部分银行工作人员为把所合作的保险公司保单销售出去,将保险贴上了理财产品的标签,让存款变成了取不出来的保险。

  [新规解读]

  银保产品历来是保险纠纷的重灾区。昨日起,《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》正式实施,从多方面对银保产品进行规范,为消费者权益拉起防火墙。最严银保新规究竟执行得如何?记者昨日进行了走访调查。

  去年保监会和各保监局共收到人身险公司投诉1.2万件。其中涉嫌欺诈误导4257个,主要反映业务员夸大产品收益、代签名和代抄录风险提示语句、银邮代理渠道以理财产品的名义销售保险等问题。

  银保销售纠纷多 几道门槛防忽悠

  驻点销售依然存在

  4月1日起,银保新规即将实施,还从加强对特定人群的保护、引导银保渠道结构调整、延长犹豫期等方面对商业银行代理保险业务进行规范。

  从4月1日起执行的新规中,尤其强调的是对老年人等特殊群体的保护,这也是长期以来银保产品纠纷的热点。建设银行珠海分行工作人员介绍,以往保险公司派驻在银行网点的销售人员为了销售业绩,往往会以高收益、低风险等条件误导储户,模糊了保险产品和储蓄之间的差异,因此招致不少储户的投诉。而新规明确了对老年人的保护:比如投保人年龄超过65周岁,或者期交产品投保人年龄超过60周岁,以及投保人填写的年收入,低于省级统计部门公布的最近一年城镇人均可支配收入或农村人均纯收入的,银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评,根据评估结果推荐保险产品。

  在存单变保单投诉案例中,保险人员在银行驻点销售是导致消费误导的重要原因之一。银保新规实施后,这样的现象被纳入监管部门的严格监管。

  投诉者

  以往消费者购买了银行的保险产品之后,可以在10天内全额退保,如今新规将这一犹豫期延长至15天,保险公司只能收取10元保单工本费。

  昨日,记者以购买保险为由,走访多家银行网点,部分银行依然有保险销售人员驻点。

  

  此外,新规还取消了银行网点中的保险公司驻点销售员。珠海某银行工作人员表示,不少银行销售人员每个月也会有保险销售的额定任务,而且银行销售保险产品的同时也可以获得相应比例的“提成”。加之最近几年银行的经营压力逐渐增大,因此保险产品销售的中间费用就成了银行的利润增长点。正因为此,银行普遍都乐意与保险公司合作销售,同时接受保险公司的驻点销售人员。

  在某股份制银行网点,一家全国性大型寿险公司的驻点人员丁经理向记者推介了一款理财型年金产品;另一家国有银行网点大堂经理直接将记者介绍给驻点保险销售人员吴女士。此外,记者并未发现驻点人员佩戴保险公司的胸牌。

  存单屡变保单

  [记者走访]

  多数银行更新15天犹豫期

  ●上海的夏广宇女士对南都记者投诉,“我父亲夏松波是83岁的退休教师,博士生导师。2012年10月30日,我父亲去建设银行黑龙江省分行哈工大分理处存定存。一进门两个工作人员推介理财产品。还说这个产品跟储蓄一样,有分红有利息,比存款合算,还送你一份保险。我父母在银行买过银行的理财产品,每次都是他们推销,也都到账了,所以这次就以为又是理财。”

  最多卖3家保险

  本次新规,将银保渠道保险产品的犹豫期从10天延长到了15天,并规定犹豫期内退保,保险公司只能收取10元保单工本费。通常,犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起开始计算。

  夏女士称,“我父亲高度近视,两位老人都有白内障,看文字看不清,全听他们解释。签字的时候他们又说我父亲年龄超过了,被保险人让我父亲签我的名字,我父亲说要打电话给我,他们又劝说:是你交钱,你签字就行,不用告诉你女儿。因此在‘被保险人’一栏只写了我的名字,生日,其他的身份证号,电话,地址一概没填。然后销售人员初丽萍读着那38字的风险提示让我父亲写,最后告诉我父亲保险公司会打电话,就是走个形式,你只要说‘对’和‘是’就行。出于对银行的信任,两位老人连想都没想,让怎么做就怎么做。”

  前日,记者走访了交行、东莞银行和珠海农商行的网点,这几家银行均没有驻点保险销售员。银行工作人员表示,客户需要了解保险产品信息,银行工作人员会做介绍,客户可以直接到柜台购买。针对退保,则已执行新规的15天犹豫期。

  记者走访中发现,15天犹豫期新规已在多数银行落实。农行民族大道一网点工作人员介绍一款农银两全险时,特地向记者解释,新版宣传单尚未出来,但犹豫期等流程一律按照新规操作。

  夏女士称,“直到2013年10月份我才知道,老人购买的理财计划其实是一份保单。他们签订的是中国人寿的国寿鸿盈两全分红型保险,每年交6万,连交3年,6年到期。推销时根本没提现金价值,1000元一年后只能取789元,也没告诉老人保险有10天犹豫期可以退保,也没说分红的风险不确定性。”

  交行一支行的大堂经理表示,如果客户只想用钱而不想退保的话,也可以选择用保单做抵押贷款,一般可以贷出7成的资金,贷款资金需额外支付5.6%的利息,每半年为一个还款周期,客户在期限内还清贷款将不影响原保单的约定。

  不过,也有银行工作人员并不会主动提起犹豫期相关规定,某国有银行徐东支行理财经理告诉记者,犹豫期依然为10天。

  夏女士开始多方投诉。“我随即打95519人寿投诉,这款涉及死亡赔付条款的保险,在我不知情情况下被代签,违反保险法第34条,是无效合同。中国人寿负责银保销售的昌经理回复:‘这是一款合理合法的合同,你有什么担心可以补签字’。此后,我致电到建行黑龙江省分行投诉后,银行人寿法务部法经理让我做笔迹鉴定。哈尔滨建行哈工大分理处王主任说,初丽萍不是银行工作人员,是保险公司的。我从2013年10月8日开始,投诉至今,没有任何结果。”

  前日,在位于新香洲的建设银行,理财经理首先积极推荐的是理财产品。听闻记者要了解银保产品,其表示建行和中国平安[微博]、泰康人寿、中国人寿保险公司均有合作。记者看到产品宣传单上的犹豫期写着是10天,对此该理财经理表示现在已经延长到15天。如果有老年人主动问询,他们推荐的也多是保本分红型的保险或者万能险,本金都能取回来。

  老人买保险须人工审核

  ●深圳一位怀孕7个月的妈妈菲菲也向南都记者投诉,“3年前准备去某股份制商业银行存款,看到有个广告说有一款理财产品存1万一年拿2000元分红。在咨询理财经理后就被忽悠买了保险。当时只是相信银行,连产品说明书都没详细看。因为银行工作人员并未明确告知是保险产品,很多人往往都是到了第二年缴费期或要用钱时才发现,这时候已经过了犹豫期,要退保就要损失不少本金,这让他们进退两难。现在的银行都是拿着大家的信任在赚钱。”

  而在附近的工商银行,工作人员介绍称银行合作的险种有中意人寿和前海人寿,两种都属于万能险。在一次性缴纳一定本金后,两年或者三年后本金和收益都能取回。记者同时发现,这些险种均针对65岁以下人士,极少有险种针对65周岁以上的长者。工作人员表示,现在顾客购买银保产品还要签订从工行转账到保险公司的协议。

  新规规定,当投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入,或者当投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁时,银行向其销售的保险产品原则上应为保单利益确定的保险产品,且保险合同不得通过系统自动核保现场出单,应将保单材料转至保险公司,经核保人员核保后,由保险公司出单。

  “我们维权群里有1百多号人,群里的案例基本相同。都是被银行的保险销售人员忽悠了。想维权的时候,却无法把当初的承诺固定下来。谁想着在银行存款还带上录音笔去录音,要是想着录音就不会购买这个产品了。”菲菲对南都记者反映。

  [个案]

  记者发现,各家银行对高龄客户都十分谨慎,介绍相关产品时多直接告知不推荐老年人购买。工行徐东支行一理财经理说,超过65岁的老人要购买分红保险要通过风险评估,但老人的风险承受能力偏低,不建议购买。光大银行[微博]东湖支行工作人员说,65岁以上的老人购买保险产品,需带好相关文件,由保险公司人工核保。

  ●无独有偶,广州一位经常购买银行理财产品的钟女士也对南都记者表达遭遇了存单变保险的境地。“在某股份制商业银行购买理财产品的时候,银行的理财经理推荐了四川一家保险公司的和谐一号保险产品。销售称,这是长期的理财产品,锁定期3年。最让我气愤的是,购买了产品之后完全没有知情权。保险公司只是第一个月通过短息发利息情况,之后就不见任何消息了。去年等我想退保的时候,保险公司却把我晾了很久。客服称,产品收益去年保持在5%左右,让我不要退保。保险公司对我退保设置了很多障碍。看着去年的无风险固定收益类产品很多收益率都有6%以上。让我错失换购高收益产品的机会。”

  受高收益吸引误把保险当储蓄

  被投诉方

  今年春节后,珠海市民张老伯前往人民路某银行欲存款6万元,在驻点保险公司销售人员的劝说之下,购买了一份分红保障两全险。张老伯说,购买保险的时候被告知不仅收益高,而且还可以报销医药费,于是张大爷就将准备储蓄的6万元全部购买了这种保险。

  中国人寿黑龙江省分公司

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