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香港友邦,如何实现财富传承

  高资产人士买高额保险除去自己按常规缴付保费外,还有另一种选择就从银行借钱来买保险,这就是我们所说的保费融资。

威尼斯人平台,万用寿险的主要用途是财富传承,其吸引人之处在于精确性、高杠杆、以及量身定制化;而现金价值的积累并不是万用寿险的专长。

大额保单是什么?在业内,在业内,通常指保额为100万美金及以上的寿险保单。

  购买高保额的高资产人士,很多都希望以较少的资金取得较大的回报,并且不希望冻结大量资金,同时也可以满足税务需要。除此之外,即使保单已经抵押给金融机构,一旦投保人发生任何不测,保单都不会计算在遗产范围之内,而无需缴纳遗产税。香港在2005年已经取消遗产税,但是很多国家仍然对遗产有很高的税率,内地最近也在讨论遗产税的开征。

同样地,对于收益,万用寿险也给客户以足够的空间来选择。万用寿险中,可以通过设定现金价值翻倍率来满足客户对收益的要求。现金价值翻倍率,指的是到指定年份时(例如:第40年),保单的现金价值(即可以提取的金额)与初期所缴保费的比例。打个比方,客户收起缴付100万保费,那么到第40年时,究竟可以提取多少现金呢?客户可以自己设定,200万、300万、400万,等等。

当然了,这么高端的玩法一定是有门槛的,毕竟银行和保险公司都不傻。

  钱先生可以购买万用寿险800万美金,受益人是老二。那么在钱先生身故后,保险公司会赔付800万美金,假设偿还200万美金保费贷款给银行,而老二作为收益人可得到600万的身故赔偿。

其将这些债券资产抵押给私人银行,私人银行进行资产评估后,以六成的贷款成数提供贷款。于是庄先生获得120万美金的贷款(200×0.6=120)。

同样面临一些风险:

  万用寿险因为其灵活性及保证性的资产回报,通常被用于遗产规划的保险信托之中,
以保险金作为信托财产,受托人则依照合同约定管理和分配信托财产。

400万保费,投保比例1:5,投保额度即为2000万美金。至此,整个财富传承计划完成,没有动用任何本金,成本仅仅是债券抵押贷款的利息和保费融资的利息。贷款利息,每年3万(120×2.5%=3,按2.5%的利率计息)。融资的利息,每年4.2万(280×1.5%=4.2,按1.5%的利率计息)。而保单每年的给付利率是3.9%,即每年利息15.6万(400×3.9%=15.6)。庄先生可以提取保单的现金价值来支付贷款和融资的利息,已足够偿还。

基本版:境外大额保单

  万用寿险的另外一个特点是,可以赚取利息差异。
保险公司现在是按照保单价值每年派息,现实的大部分保险公司都会派三至四厘息,
但是保费贷款的利息大约2厘左右(
保费贷款主要有私人银行安排,私人银行根据客户贷款额度和抵押额度会提供优惠贷款利率),这样就可以赚取保费贷款的息差。
因为万用寿险的保费融资涉及到私人银行业务,所以购买万用寿险需要和私人银行有较强的合作关系。

钱先生将这285万做了如下安排:拟用200万美金购买大额保单,85万用来支付整个操作的利息。钱先生在私人银行将自己的资产进行估值,结果为12.8亿人民币;钱先生在该私人银行开具资产证明,证明自己持有账面价值(Face
Value)10亿人民币的资产。凭此资产证明,钱先生获得了私人银行1:9的融资。可动用保费预算一下子提升了10倍,2000万。

保费融资是什么意思呢?就是通过与私人银行合作的方式,将保单抵押给银行,利用香港天然的低息环境以极低的贷款利息获得保单首日现金价值的8-9成现金,用于投资其他金融理财产品,甚至公司业务运转。

  与传统寿险相比,万用寿险更灵活,很具弹性。
许多万用寿险保单允许投保人增减保额,或调高调低保单的储蓄成分,保费也可以根据情况调整。

投保额度,是受保人身故之后,其家人获得的赔偿。而现金价值,是受保人生前可以通过退保以提取的金额。故而现金价值与投保额度之间存在着某种平衡关系。投保额度越高,保险成本越高,那么相应的现金价值积累就会慢一些。而当投保额度降低,保险成本减小,现金价值的积累就会加速。因此,需要理财师与客户进行充分沟通,以实现在现金价值与投保额度之间选择最佳的平衡点,满足客户生前的资金需求以及身后的传承需求。

债券收益风险:实际上,香港可买的债券收益差距甚远,从1%到10%都有,且美国的经济与香港市场息息相关,加息可能会增加香港的融资成本,降低债券收益。建议客户采用组合投资的方式分散风险。

  万用寿险的应用:

万用寿险,在北美又叫大额保单;顾名思义,就是保额较大(一般在几百万到上千万美金)的人寿保险。


  例二 :再举个简单例子说明万用寿险在遗产分配中的应用。

一、万用寿险简介

2.避债避税

  这样看来老大可以继承价值2200万美金的公司继续经营,
而老二可以得到1600万美金的其他资产和600万美金的身故赔偿。两人各或2200万美金资产。钱先生终于后顾无忧。

还有的客户在投保时会问:“这个险种收益率是多少?”我今天投10万块,5年后、10年后、甚至是20年后,能拿回多少钱?

融资前后,资金杠杆由300/75.9=4倍,加大为300/21.4 =14

  经商的钱先生近退休年龄,其名下的资产有价值2200万美金的公司和其他资产1600万美金。钱先生有两个孩子,他想身后平均分配资产给两个孩子,同时又想老大继承公司的生意。
如果将公司全部交给老大,
而其他资产1600万美金遗传给老二,显然不能平均分配。

最终,钱先生只需要支付285万贷款的利息,即基于房地产和人寿保单抵押获得的贷款的利息。由于是私人银行提供的贷款,利息一般在1%左右。

3.回报较高

  例一:如果有一位吸烟的有钱人买1,000万美金的保险,
一笔过的保费大约是260万美金多一些(吸烟的保费会贵很多哦)。大约是4倍的杠杆。以融资形式成立的万用寿险保单通常是一次性缴费,这种保单在缴费后保单立刻有现金价值200万多一点左右。(传统保单在前2年是完全没有现金价值的)此时的保单已经可以拿起银行作为抵押。
通常情况下,可以接到保单现金价值的8成5。
换言之,加上银行手续费,存在银行的风险缓冲抵押,有钱人只需付85万美金既可得到1000万美金的人寿保单,杠杆比率即增大到11倍(要是不吸烟的有钱人,杠杆会更高)。
有部分有钱人甚至会用一些股票或债券抵押,甚至连最初的85万美金也不用支付!

这就如同手机系统,不同于苹果那种被动地接受,万用寿险更像是安卓这种开源的操作系统,用户可以自己开发、自己设计自己的程序。

照目前的情势来看,中国的富豪最担心的无非是资产在经济周期下行的路上蒸发,或者被逐渐完善的税务系统分走一大杯羹,但是无论从哪个角度来看,保险都可以斩杀其余各款各类的理财产品。

  买保险对于高资产净值人士来说并不像一般家庭来得更迫切。因为即使他们有任何意外,家人也不会顿失经济来源。但是人寿保险始终有杠杆作用,对于高资产人士来说是一种低廉的理财保障工具。

提到万用寿险,您心中一定也会有这个问题,性价比如何?交多少年?一年交多少?收益率怎样?


  做有钱人连买保险都是比普通大众有着数。 现在经济发展,
越来越多的投保人有能力买这类保险。 另有客户也会将万用寿险放入信托,
作为一种托管资产。

某富豪钱先生(身价10亿),在香港持有一栋250万美金的地产,持有一张现金价值200万的人寿保单。

具体操作方式:在私人银行存入一笔50万美金的资产,购买银行指定债券,再将债券抵押给银行进行融资,即可获得资产价值的50%,25万美金的贷款。加上之前的保单抵押融资获得的54.5万美元,共计79.5万美元现金。完美覆盖这张大额保单应缴的所有保费。

  这笔买卖还是不错的。用这个方法,资金才会有更多收益,同时也提供家庭最大保障。

庄先生将这贷出来的120万作为本金。由于大额保单(万用寿险)具有现金价值,私人银行愿意继续为庄先生投保万用寿险提供融资,基于保单的现金价值。融资比例为保单现金价值的9成。而首年现金价值为总保费的8成,两者相乘,融资成数为七成。自付三成,融资七成,最终进行投保的总保费为400万。

遗产税:中国目前尚未出台遗产税,但正在酝酿,相关消息也已炒得十分火热,这个税种简单来说,就是一旦资产持有人去世,其所有资产会立即被冻结,资产承继人须以现金方式缴付遗产税,否则资产没收。遗产税税率可高达50%,且资产追溯期为5年,即资产持有人去世的5年前名下所有的资产会一并计算在被税遗产内。

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