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保险公司人员驻点银行,代签名一份合同变两份

    这个“客户经理”专替客户签名

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  上海的夏女士近日对南都记者投诉称,保险公司在银行的驻点人员违规向80岁高龄的老人家兜售保险。部分银行工作人员为把所合作的保险公司保单销售出去,将保险贴上了理财产品的标签,让存款变成了取不出来的保险。

    律师:非本人签名的保单
理论上属无效合同

  截至今年一季度末,国内保险业务员数量突破710万,比2014年底已翻一番,并创下了保险行业历史增员的最高纪录。值得注意的是,在营销员快速增长的趋势下,如整体素质良莠不齐难以保证、保险公司职业管理规范又无法及时匹配,或极有可能催生出新的销售误导等不良现象。近日笔者从多方收集到了关于保险业务员因代签名、伪造签名,以及未履行告知义务等造成的保险纠纷案例,通过分析案例中各方责任,为保险消费者以及险企提供一定借鉴。
南方日报记者 郭家轩

  去年保监会和各保监局共收到人身险公司投诉1.2万件。其中涉嫌欺诈误导4257个,主要反映业务员夸大产品收益、代签名和代抄录风险提示语句、银邮代理渠道以理财产品的名义销售保险等问题。

  2010年9月28日,市民黎女士去皇姑一家银行存款,被银行内的一位张姓“客户经理”欺骗,误买了保险,就连保险单的本人签名,也是这位“客户经理”代签的。

  案例1.业务员代客户签名遭起诉

  4月1日起,银保新规即将实施,还从加强对特定人群的保护、引导银保渠道结构调整、延长犹豫期等方面对商业银行代理保险业务进行规范。

  2011年8月31日,市民胡女士也去这家银行存钱,还是被这位张姓“客户经理”忽悠,误买了一份终身寿险,而且要求必须是客户本人抄写的“承诺”,也是这位“客户经理”代书的。

  2013年广州李先生为其儿子投保了1份少儿保险,缴费期为6年。根据该保险条款规定,如果投保人在保险交费期间因疾病或者意外事故死亡,则可免交余下保险期间的保险费,保险责任继续有效。不幸的是,1年后投保人吴先生因疾病医治无效去世。

  投诉者

  昨日,经这家银行相关负责人证实,这位“客户经理”并不是银行员工,而是某保险公司的代理人。

  此后吴先生的妻子根据保险条款的规定,向保险公司申请保费豁免,也就是,在保险合同约定的保险事故发生后,保险人不再向投保人收取以后的保险费,而保险合同继续有效。

  

  卖保险说是赠保险

  但后续过程并不顺利。经保险公司调查,吴先生早在投保前就已确诊为重症肝炎,属于带病投保,在投保时未履行如实告知义务。但吴先生的妻子也反驳称,投保书并非吴先生本人亲笔签名,是业务员代签的,吴先生投保时根本就没有见到投保书和保险条款,因此也就无法进行告知。由于双方纠纷难以达成一致,吴先生妻子向法院提起上诉。

  存单屡变保单

  去年8月末,市民胡女士来到某银行沈阳皇姑支行,想购买一份收益比较高的理财产品。一位胸牌写着“客户经理”字样的人,主动向胡女士推荐一款理财产品,并且告诉她,购买这份理财产品,还能获赠一份保险。

  合同是否成立出现分歧

  ●上海的夏广宇女士对南都记者投诉,“我父亲夏松波是83岁的退休教师,博士生导师。2012年10月30日,我父亲去建设银行黑龙江省分行哈工大分理处存定存。一进门两个工作人员推介理财产品。还说这个产品跟储蓄一样,有分红有利息,比存款合算,还送你一份保险。我父母在银行买过银行的理财产品,每次都是他们推销,也都到账了,所以这次就以为又是理财。”

  胡女士对赠送的保险并不感兴趣,她追问到底能有多高的收益。这位张姓“客户经理”给她算了一笔账:每年存入3万元,总共存5年,就是15万元,到了5年期满以后,能取出来将近20万元。胡女士觉得收益确实很高,就填写了一些单据,购买了这份理财产品。

  事实上,在法院审理该案的过程中,存在着两种意见:一种意见认为,根据保险法第十六条的规定,投保人履行如实告知义务是订立保险合同的必经程序,也是保险合同成立的必要条件。如投保人未曾履行或未依约全面履行投保手续,由此导致对法定告知义务的规避,则在此情形下签发的保险单自始就存在瑕疵,由此导致保险合同中有关投保人保险责任部分无效,保险公司不承担保费豁免的责任。

  夏女士称,“我父亲高度近视,两位老人都有白内障,看文字看不清,全听他们解释。签字的时候他们又说我父亲年龄超过了,被保险人让我父亲签我的名字,我父亲说要打电话给我,他们又劝说:是你交钱,你签字就行,不用告诉你女儿。因此在‘被保险人’一栏只写了我的名字,生日,其他的身份证号,电话,地址一概没填。然后销售人员初丽萍读着那38字的风险提示让我父亲写,最后告诉我父亲保险公司会打电话,就是走个形式,你只要说‘对’和‘是’就行。出于对银行的信任,两位老人连想都没想,让怎么做就怎么做。”

  半个月后,张姓“客户经理”打电话给胡女士,说是保险办下来了,让她去签字。此时胡女士在外地的亲戚家治病,无法前去签字。后来,胡女士得知,明明要求客户本人亲自签字的“承诺”,早让“客户经理”签好了。

  另一种意见则认为,投保人签名虽系他人代签,但投保人已按约缴纳了保险费,且保险公司也签发了保险单,该保险合同已事实上履行。虽经调查投保人确实属于带病投保,但由于其未见到投保书,显然无法履行告知义务,因此,应予保费豁免。究竟双方谁是谁非,具体责任又该如何界定?

  夏女士称,“直到2013年10月份我才知道,老人购买的理财计划其实是一份保单。他们签订的是中国人寿的国寿鸿盈两全分红型保险,每年交6万,连交3年,6年到期。推销时根本没提现金价值,1000元一年后只能取789元,也没告诉老人保险有10天犹豫期可以退保,也没说分红的风险不确定性。”

  其实,胡女士存入的3万元钱,就是买了份人身保险。而且,“客户经理”算出来的20万元钱,根本就是没影儿的事,这是一份终身寿险,15万元的本金是取不出来的。

  险企仍需承担赔偿责任

  夏女士开始多方投诉。“我随即打95519人寿投诉,这款涉及死亡赔付条款的保险,在我不知情情况下被代签,违反保险法第34条,是无效合同。中国人寿负责银保销售的昌经理回复:‘这是一款合理合法的合同,你有什么担心可以补签字’。此后,我致电到建行黑龙江省分行投诉后,银行人寿法务部法经理让我做笔迹鉴定。哈尔滨建行哈工大分理处王主任说,初丽萍不是银行工作人员,是保险公司的。我从2013年10月8日开始,投诉至今,没有任何结果。”

  一份保险变成两份

  法院审理认为,该案虽属业务员代投保人签字,但是该保险合同已经履行了一年多的时间,投保人也按期缴纳了保险费,根据《民法通则》第6条的规定:“本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的,视为同意。”因此,该保险合同已事实上成立。

  ●深圳一位怀孕7个月的妈妈菲菲也向南都记者投诉,“3年前准备去某股份制商业银行存款,看到有个广告说有一款理财产品存1万一年拿2000元分红。在咨询理财经理后就被忽悠买了保险。当时只是相信银行,连产品说明书都没详细看。因为银行工作人员并未明确告知是保险产品,很多人往往都是到了第二年缴费期或要用钱时才发现,这时候已经过了犹豫期,要退保就要损失不少本金,这让他们进退两难。现在的银行都是拿着大家的信任在赚钱。”

  前年9月末,也是这位张姓“客户经理”宣传高收益,误导市民黎女士也购买了保险。黎女士购买的保险属于趸交,一次性交纳5万元。过了3天,黎女士又有5万元定期存款到期,她跟“理财经理”说,再买一份这样高收益的理财产品。“客户经理”还是一样的话:“大姨,天气这么热,你也别来回跑了,我就替你办了,等办好了,我给您打电话。”

  另外,根据《保险法》第十六条明确规定,投保人签订保险合同时有如实告知的义务,如果投保人故意不实告知或者过失不实告知,足以影响保险人决定是否承保或提高保险费率的,保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。

  “我们维权群里有1百多号人,群里的案例基本相同。都是被银行的保险销售人员忽悠了。想维权的时候,却无法把当初的承诺固定下来。谁想着在银行存款还带上录音笔去录音,要是想着录音就不会购买这个产品了。”菲菲对南都记者反映。

  差不多也是半个月之后,黎女士来到银行拿回了两份保单,不过这两份保单的投保人不是一个人,一个是她本人,另一个是她儿子。这两份保单的本人签名,都是“客户经理”代签的,而且还把黎女士的名字写错了一个字,把黎女士儿子的身份证号码也写错了。

  本案中投保人吴先生对业务员代为签字的行为未表示否认,则视为同意,因此,应当承担保险合同成立后带来的法律后果。而且,该案中吴先生的代理人签订保险合同时未依法履行法定的告知义务,应当由吴先生本人承担由此所产生的责任。

  ●无独有偶,广州一位经常购买银行理财产品的钟女士也对南都记者表达遭遇了存单变保险的境地。“在某股份制商业银行购买理财产品的时候,银行的理财经理推荐了四川一家保险公司的和谐一号保险产品。销售称,这是长期的理财产品,锁定期3年。最让我气愤的是,购买了产品之后完全没有知情权。保险公司只是第一个月通过短息发利息情况,之后就不见任何消息了。去年等我想退保的时候,保险公司却把我晾了很久。客服称,产品收益去年保持在5%左右,让我不要退保。保险公司对我退保设置了很多障碍。看着去年的无风险固定收益类产品很多收益率都有6%以上。让我错失换购高收益产品的机会。”

  事后,业内人士分析认为,“客户经理”把一个投保人的两份保单,变成了两个人的,可能是在提成上,会多拿一些。即便她拿到的提成数量差不多,但是保险公司通常对代理人有客户数量的任务考核。张姓“客户经理”把黎女士一个人的保单拆成了两个人的,至少在她手里,就多出了一个客户数。

  不过,在该案中,因代签字投保人吴先生因未履行法定的告知义务,固然应承担责任,但保险公司也应当承担一定的责任。

  被投诉方

  非本人签名恐无效

  作为专业的保险公司和保险代理人,应当知悉保险合同的如实告知义务,有责任提示投保人,指导其填写投保书并要求其亲笔签字。显然该保险公司的保险代理人不仅没有这样做,反而违反职业规定,在没有得到投保人吴先生书面授权的情况下代吴先生签字,致使吴先生没有履行告知义务,保险公司应对保险代理人的失职行为承担一定的责任。

  中国人寿黑龙江省分公司

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