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保障型保险别忘买,养老理财应稳字当先

  老年人的理财市场如今颇受关注。老人们辛苦了一辈子,手头有些积蓄,但面对通胀如何打理才能使其保值和增值,这是不少老年人都颇为关注的事情。相关专家建议,老年人理财要稳字当先,在严控风险的前提下追求稳定收益,以免落入各种理财陷阱。

  老年人是理财市场上的弱势群体,容易因各种故意诱导,盲目购买超过自身风险承受能力的理财产品,甚至在不知情的状况下误买,导致利益受损。销售误导,是金融理财产品市场遭投诉最为普遍的一种情况,其中老年人群体占较大比例。理财专家建议,退休老人理财,应优先考虑投资安全,防范风险,以稳妥收益为主。从目前理财产品风险收益特征来看,国债、定期存款、货币基金和保障性保险产品,比较适合老年人理财群体。

一直以来,银行产品深受国人信赖,被认为是安全的、不会亏损的金融产品。

  6万元存款变成了保险

  58岁的文女士向媒体曝料,5年前她去银行网点办理存款手续,被推荐购买了某保险公司的投连险产品。“当时银行代销保险非常流行,我对保险基本不了解,只是听销售人员讲,他们这款产品的收益比五年期定存要高,还有保险功能。”心动的文女士最终决定把之前分别存在两家银行的40万元到期存款,平均分成两份投保,一份投保给自己,一份投保给丈夫。2014年,五年期满,当文女士决定将钱拿回来时,银行柜台人员却告诉她,两份保险最终只剩16万元,资产价值不仅没有增值,反而缩水了一多半。

尤其是家里的老人们,更是对钱存银行形成了根深蒂固的思维。

  老张是某国有企业退休职工,手头有些积蓄,有一次去银行存款时,听一个身着银行工作人员服装的人介绍,有一款产品收益比三年期定存利率还高,还没有什么风险,当老张同意购买时,这名工作人员给了他一张协议书,老张看也没看就签了字。可是一年后,老张想动用存款时,才被告知,此前6万元存款已经变成保险,不但不能动用,还要每年往账户里存入一定数额的钱。

  文女士这种情况,在基金、银行等理财领域,也时有发生。风险意识的缺失,是导致理财者容易被诱导购买的主要原因。理财经理介绍,投连险“投资账户”中资产价值将随着保险公司实际投资收益情况发生变动,所以客户在享受专家理财好处的同时,一般也将面临较大的投资风险。

一、银行理财,绝对安全吗?

  采访中记者了解到,像老张这样的遭遇并不是个别现象。为避免错误地将保险产品当做银行储蓄、理财产品,业内人士建议老人在购买之前要核实销售人员所推荐的产品是否为保险产品,尤其要注意部分销售人员以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品的问题。此外,不能简单地以保险产品收益对比银行存款利率,因为分红、投连和万能保险产品具有收益不确定的特点。比如选择购买分红保险产品,其红利分配并不确定,只有当保险公司实际经营结果优于产品定价假设,才会分红。

  退休老人进入晚年的年龄状况和相对有限的工资收入,决定了他们是一个抗风险能力较弱、相对保守稳健的投资群体。如何既能让资产保值增值,同时又能保证生活的充实和思想的愉悦,选对适合自身经济能力和风险承受能力的理财产品至关重要。相关理财专家介绍,当下老年人理财大多以稳健为主,有些老年人宁可收益不高,但绝对不能亏本。因此,他建议老年人不妨优先考虑国债和定期存款。

其实,你的钱购买银行产品,唯一能确定本金100%安全的只有银行存款,因为银行存款是受存款保险制度保护的,如果银行倒闭,也需要将本金赔付给你。

  老年人理财产品市场逐渐丰富

  国债具有操作方法简单便捷、利率较高、不征收利息税、变现能力强、投资风险低等优点。2014年凭证式(一期)国债3月10日~19日发行,3年期和5年期国债票面年利率分别为5%和5.41%。“以1万元投资为例,购买3年期和5年期国债,到期可分别得到利息1500元和2705元,与办理相同期限的存款相比,可分别多得利息97.5元和92.5元。”理财专家说。此外,伴随着各家银行利率的上浮,对于老年人来说,定期存款也是不错的选择。

需要注意的是,一家银行最多能赔给你的是50万元。如果你在这家银行存款超过50万,那也最多只能赔50万。

  有统计数据显示,如今至少有1/3的老年人有理财的需求。但老年人缺乏专业知识,信息不对称,往往没赚着钱反而赔了本金。

  此外,对于风险承受能力较低的老年人而言,货币基金也是一种不错的选择。据理财专家介绍,比如存款利息收入要缴纳20%的利息税,持有货币市场基金所获得的收入可享受免税政策;银行定期储蓄在储户急需用钱时,往往不能及时取回,货币基金则可以在工作日随时申购、赎回;定期存款一旦提前取出只能按照活期利率来计算,货币基金则不同,存10个月就有10个月的收益。同时,货币基金的收益率也高于1年期定期存款。

除了存款之外,其他银行理财产品则不受存款保险制度保护,理论上是存在亏损可能的。

  老刘对股票投资颇为着迷,然而经历了2008年的大熊市之后,他也彻底心灰意冷,遂买了3只基金,希望通过专家理财的方式,把自己损失的赚回来。没想到2009年他在3000点左右买的基金,现在平均已经损失30%左右,其中表现最差的一只基金,已经亏损50%多了。这让老刘郁闷不已,他向记者抱怨:“现在处于通货膨胀时代,钱放在手里是贬值,可投资就是减值,如今理财渠道这么少,可怎么办?”

  除了要尽可能使自身资产保值增值之外,由于老年人发生风险的概率远大于年轻人,保险专家建议老年人如果满足购买条件,不妨适当配置一些保障性的保险产品,如意外保险、医疗保险等。保险专家提醒老年人,购买保险越早越好,在购买养老保险时,要留心养老金的领取方式,比如在投保人开始领取养老金后,养老金每隔一段时间按一定增幅递增,可在一定程度上帮助抵御通货膨胀。“分红性的保险则不建议老年人购买,此类产品交费时间长,而且资金是冻结的,不适合老年人购买。”专家特别强调。

在银行购买理财产品可以分为三种:自销、代销和托管理财产品。

  老刘的观点代表了不少老年人的想法,不想让钱贬值,却又找不到合适的投资渠道,因此不少老年人都像老刘一样,将钱投向了高风险的股票和基金。但事实上,老年人理财产品市场正逐渐丰富起来,如今已经有越来越多的商业银行开始关注老年人理财市场。据普益财富的统计,截至10月12日,今年多家银行共发行29款养老理财产品,资金大多投向债券和货币市场。针对老年人的金融理财服务不仅仅是老年人理财产品,多家银行都推出过一系列针对老年人的综合金融方案。如某商业银行专门针对中老年群体推出的养老金系列产品,向客户提供综合福利个人账户管理等一揽子福利解决方案。

  特别提醒:老年人投保寿险产品最好在50岁之前。因为寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高,在这种情况下,老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象,即投保人交费期满后,所交纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。

银行自销理财产品按风险等级可以划分为R1-R5级,即R1、R2、R3、R4、R5,风险不一。投资者可根据自己的风险评估结果来选择合适的理财产品。

  养老理财应稳字当先

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  老年人应该采取何种方式理财,才能避免陷阱,获取稳定收益?业内人士建议,在理财开始前,老人们应该先对自己的财务状况进行分析,评估出风险承受的能力,再来考虑应该采取何种方式理财。

投资对象决定了投资风险

  某银行理财经理介绍说,老年人要规避理财陷阱,首先应该把握一条,资本市场上的收益和风险永远成正比出现,收益越高,风险必定越大。老人们可以用银行定期的收益来当做一个标尺,当销售人员所承诺的利益大于银行定期许多的时候,就应该警惕起来,询问风险所在。“比如,现在银行的定期利率是3%左右,当听到超过5%的收益利率就表示,你将要承担许多风险,要么就是损失本金,要么就是彻底血本无归。”

代销理财产品银行不参与实际的投资运营,只是提供了一个销售的平台,比如保险,就是典型的银行代销产品。此外,基金、信托、黄金等都可以通过银行进行代销。

  至于那些动辄预期收益在6%以上的理财产品,老年人在购买时就更要谨慎了。因为目前市场上预期收益较高的理财产品多为结构性理财产品,挂钩对象包括股票、外币、黄金等,最高预期收益甚至能超过10%。但业内人士坦言,很多结构性理财产品说明书甚至连从业多年的专业人士也不一定看得懂,如果向只看重收益但风险意识薄弱的老年人推荐相关产品,出现风险在所难免。

这些理财产品你可以在银行买,也可以通过其他渠道购买。

  采访中理财专家建议,如今老年人采取的理财方式应该偏向记账式国债、货币市场基金、保障功能的分红保险等产品,而非高风险的股票。因为老年人多处于退休期,通常子女成家立业,没有过多的经济生活负担,但是收入和资产逐渐减少,医疗支出、健康支出、养老支出需求逐渐提高,所以应做好资产规划,合理地配置资产进行理财。因此老年人在理财时不要一味追逐高收益,而应首先要注重资产的安全性;其次要选择自己看得懂的、适合自己的产品。

代销理财产品并不代表风险就高,其投资风险高低需要查看产品说明书,看投资标的具体如何分布。

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产品说明书中会说明投资标的,以及具体的投资比例范围。

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理财产品说明书的信息极为重要

虽然银行不用为代销产品的盈亏负责,但是银行在筛选的过程中还是会把把关的,明显不靠谱的发行方不可能在银行代销。

银行托管产品和银行的关联性就更低了,银行只负责对托管资产提供安全保管、资金清算、资产估值、会计核算、投资监督、信息披露等基本服务和增值服务。

简单地说,银行仅依据托管合同对托管产品完成资金收付、划拨等约定事项,并不对发行方公司的可靠性、产品的投资风险进行审核。

在自销、代销和托管这三种银行可以购买的理财产品类型中,一直以来最为安全的是银行自销产品。为了吸引客户,银行也会推出保本型的理财产品。

如果承诺保本的理财产品出现亏损,银行会通过期限错赔、滚动发行的方式,或者委托其他金融机构代付的方式来确保本息兑付。

不过,承诺保本的日子已经渐行渐远了。在去年的资管新规下,提到银行理财产品逐步从固收型转变为净值型,以后不能再承诺保本保息,风险由投资人自行承担。

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资管新规让银行理财不再承诺保本

所以说,之后银行销售的产品,除了存款之外,没有任何一款理财产品能够保证100%本金安全了。

不过实事求是的说,银行自销理财产品相对来说安全系数还是很高的。虽然不再承诺保本保息,但是如果选择的是R1-R2等级的产品,本金亏损可能几乎为0,也基本能做到预期收益率。

只不过,理论上它们现在也是不保本的产品了,这个心里要有数。

二、保险理财,银行的心头好

保险产品是银行代销产品中非常重要的组成部分,是银行很喜欢的一类产品,可谓是银行的心头好。

首先,保险资产稳健,安全性高。

保险公司除了分立、合并或者依法撤销的情况下,不得解散。

当一家保险公司陷入偿付危机时,监管会采取一系列措施,比如要求暂停发行新保单、暂停开设分支机构、要求股东增资等。

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